拉开小程序序幕 支付“颠覆者”的进化时刻

　　来源：北京商报

　　编者按  从滴滴的安全问题到租房App被指抬高房价，近期手握资源的大平台频频“出事”。大平台成就于激烈的市场竞争，连接了生产制造商、服务提供商和消费者，实现了对线下供给端和线上消费端的两头控制。它们理应在消费升级中扮演关键角色，却未能利用自身优势实现真正意义上的供给再造和需求满足。为此，我们推出了“消费升级 平台有责”系列报道，在人们努力为新的价值观买单、走向消费升级的时候，寄望于手握资源的平台们能不忘初心，有所作为。

　　兴起于微时、发展八年时间才获得金融业正式“身份”的支付行业，如今已经成为诸多传统金融机构难以望其项背的流量大王。经历了多年的流量厮杀混战、在监管空白地带摇摆试探后，移动支付正在向着消费升级、服务升级的方向飞驰而去。9月12日，支付宝宣布成立小程序事业部，尝试利用小程序打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。这也意味着，移动支付行业的又一次“自我进化”拉开序幕。

　　打破痛点：草根逆袭

　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”2008年，阿里巴巴董事局主席马云的豪言壮语已然成为现实。正如蒸汽机引发的工业革命，彻底改变了社会发展进步的格局一样，移动支付近年来的快速发展已经让传统银行不得不做出改变。2017年末，支付宝已拥有5.2亿用户，几乎可以与宇宙大行工商银行的5.67亿个人客户数量比肩。

　　事实上，在成立之初，支付宝只是淘宝网内部的一个小部门，它的作用只是为了解决网络购物时买家与卖家在付款时的互不信任问题，以担保模式暂时保管买家资金，等买家收到货后再将钱打给卖家。担保交易的模式迅速破解了网购的支付痛点，一年之后，这一模式就覆盖了淘宝70%的产品。此后，支付宝逐步上线信用卡还款、手机充值、转账、游戏充值、生活缴费等一系列服务，摆脱了靠“母家”吃饭的盈利模式，让数以亿量级的网民可以足不出户就能完成支付、缴费等业务。

　　2017年，支付宝用户已达到5.2亿，其中82%的交易是通过移动支付完成的，而在2015年时这一比例只有65%。

　　移动支付改变了人们的消费支付习惯，支付环节可以更加贴近高频、日常的线下场景。除了消费场景的抢占，支付巨头们也开始在医疗、交通、市政等领域跑马圈地。仅在北京地区，支付宝已经能够提供挂号就诊、体检预约、医院代客泊车、检查报告解读等服务；车主可在支付宝App预约检测站、自驾租车、洗车、保养、停车缴费、查询违章、罚单缴纳等。可以说，之于消费升级，支付宝等第三方支付机构已成为企业获取客源、流量的强势入口。

　　碰壁：监管禁区与流量厮杀

　　然而，一直以颠覆者形象示人的支付宝也曾遭遇快速发展与收割流量之间的误区。合规方面的质疑一直伴随着支付宝的发展历程，成为这个支付巨无霸最尴尬的往事，而这个祸根从发展之初就已埋下。

　　对于成立之初的支付宝来说，接入更多银行意味着能够服务更多的客户群体。因此，早在2004年支付宝方面就曾拜会银联，希望打通所有银行渠道。时过境迁，这次传奇的会面也被演绎出不同版本：技术原因、合作意愿分歧等。个中因由难以明断，而结果是众所周知的：此次会面并没有达成合作，支付宝开始一家家与银行谈判，搭建直连通道，此后，为了提高用户的体验、加快交易速度，支付宝推出快捷支付功能。但这一业务背后的实质是支付机构采用二次清算的方式，实现了大量小额交易在第三方平台的轧差后清算。在这一过程中，支付机构实际上充当了清算机构的作用。

　　此后，这一模式也被部分支付机构借鉴，引发了严峻的监管问题：由于绕过清算机构，央行没有办法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节带来很大困难。2017年以来，监管强势出手，成立网联、要求银行与支付机构切断直连通道，加强支付行业备付金监管，对违规行为频开罚单等，这也成为近两年来支付行业的监管主旋律。

　　另一面，随着支付行业的快速发展，面对微信等后来者的奋起直追，支付宝急于应战，也做出了几次并不成功的尝试。2014年，刚推出没多久的微信支付凭借春节微信红包“偷袭珍珠港”，常年盘踞第三方支付头把交椅的支付宝急于在社交场景扳回一局，也推出了春节集五福、分亿元红包的活动，并且希望通过朋友之间分享“福”字打通用户关系链。但在春节的热闹过后，人们纷纷散去，回到微信聊天、转账，并未为支付宝注入长期有效的社交基因。此后，闹得满城风雨的支付宝圈子事件更是引起了社会的广泛讨论。这场“闹剧”最终以蚂蚁金服前董事长彭蕾的一封道歉信暂告一段落。即便如此，两大移动支付寡头之间的暗战仍没有结束，红包大战、链接屏蔽、商户站队等竞争手段依旧层出不穷。

　　出路：生态闭环的二次激活

　　事实上，随着监管的收紧和行业竞争的加剧，第三方支付基于支付功能本身的利润正在降低，但由于支付是商业活动的最后闭环，只有掌握了支付流，才能对其所拥有的数据进行挖掘和应用，并衍生出相关的增值服务。因此，支付宝等行业巨头正在抓紧打造自己的生态闭环，通过支付，电商、线下商业、物流、云服务等共同纳入到一个延展性巨大的生态网络。

　　小程序战场的竞争陡然升温。在微信小程序先行一步后，2018年9月12日，支付宝宣布成立小程序事业部，并为开发者和商家开放支付成功页入口，打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。

　　数据显示，自2017年9月开放公测以来，支付宝小程序用户已突破3亿，日活跃用户达到1.2亿，支付宝小程序平台的小程序数量共计超过2万。

　　蚂蚁金服副总裁胡喜表示，在如今国内整个制造升级、消费升级的大浪潮下，最关键的点其实是服务升级，这将是未来20年最大的风口，同时也是支付宝小程序专注企业服务的重要支撑点。通过服务升级和体验升级，支付宝小程序将以场景化需求为切入口，打通线上线下消费场景，既能够吸引新用户来使用支付宝小程序，也能让老用户获得更好的服务体验，继而培育全新的用户习惯。