车险共享查勘化解中小险企成本之困？

　　作者 宋文娟 曹驰

　　近日，滴滴出行、蚂蚁金服联手近30余家保险公司发起设立一家车险查勘理赔服务的平台公司——中保车服科技服务股份有限公司（以下简称“中保车服”）。

　　目前，该公司已完成董、监、高团队的组建，在深圳召开了创立大会，意味着这家保险业的车险理赔服务平台公司已接近开业运营。

　　今年8月，深圳中小财联投资有限责任公司（以下简称“中小财联”）曾召集中小财险公司（车险市场份额排名第10名及以后的公司），召开中小财险公司推进商业车险改革工作沟通会，对不同保险公司的商业车险手续费设定上限做了约定，即新车车险的手续费不超过30%、旧车车险手续费25%~28%。中小保险公司车险手续费允许比人保财险、太平洋财险和平安产险新车手续费高出5个百分点。

　　报行合一实施以来，不少中小保险公司出现车险保费环比负增长和突破车险自律手续费公约的现象，而这次中小险企抱团建立车险共享理赔平台，是否能解决其痛点和困境也引起行业关注。

　　类似“滴滴出行”的车险查勘模式

　　据了解，中保车服是全国中小财产保险公司联席会议达成的共识，各家保险公司共同出资成立的一家车险查勘理赔服务平台公司。中保车服注册在深圳，其股东除了包括华安财险在内的30余家保险公司组成的平台投资公司中小财联外，还包括蚂蚁金服、滴滴出行、深投控等，首期注册资本6亿元。

　　《中国经营报》记者获悉，中保车服拟借鉴共享经济的模式，运用互联网思维和技术，建设面向保险业的“车险理赔服务平台”，更新升级现有车险查勘及理赔服务模式，将为保险公司及客户提供车险理赔包括查勘、快修、零配件供应等系列服务以及一系列车主增值服务。

　　而采取类似“滴滴打车”解决出行难的查勘模式，即通过建立查勘员准入、查勘作业规范以及服务考评体系等标准，整合行业内保险公司与公估公司的查勘资源，以及行业外社会分布的查勘力量，形成查勘服务网络，在接到客户报案后发布出险信息，就近调度查勘员，快速完成现场查勘。

　　具体来说，在调度查勘员方面将采用类似于“滴滴出行”的出行大数据统一调度派单，根据距离出险地点的远近、同一时段出险地点和查勘人员的分布，结合查勘人员服务评分与能力等级迅速决策，筛选出合适的查勘人员，再经过智能路径规划为引导查勘人员找出最快到达出险地点出行方案，以此高效地完成派单。

　　在查勘员评价方面，建立查勘员服务评价管控体系，包含服务分、评价星级等信息，通过分析负向评价、投诉信息，系统将对其采取相应的管控惩罚，来规范其行为；此外还将整合查勘员资源，联合中保协，确定注册查勘员的能力等级、资质、以及考核评价标准。

　　其建立查勘员服务团队的来源主要有三种：保险公司、公估公司、社会力量。按照这个模式，查勘员也将与滴滴司机一样成为一个新的社会兼职。

　　今年7月，中保车服曾面向社会招聘产品、研发、运营、运维、财务、人力、行政、法务、企划等12个模块40个岗位。目前其高管团队搭建完毕，并已召开创立大会。

　　据了解，中保车服董事长由华安保险总裁童清担任，原交通运输部道路运输司副司长李志强担任中保车服总裁，曾任原保监会办公厅副主任、江西保监局局长兼党委书记的蔡基谱出任监事长。

　　前期理赔成本居高不下

　　建立车险共享理赔服务平台起于去年中小财险公司召开的一次联席会议，由华安保险、阳光财险、华泰财险等30余家中小保险公司以及蚂蚁金服、滴滴出行和深圳投控等共同出资，其拟发起公司名称为中保车服科技服务股份有限公司（筹）。

　　从目前记者获得的信息来看，包括阳光财险、华安保险、安盛天平、中银保险、华泰财险、众安在线、泰康在线等30余家保险公司将通过中小财联持有中保车服。中小财联将出资2.6亿元，占中保车服拟定注册资本6亿元的43%，近30家中小险企将间接持有中小财联1%股权。

　　此外，来自企查查的信息显示，深圳保联投资持有中小财联18.46%股权，阳光财险出资2000万元持有中小财联7.69%股权，华安保险、华泰财险等均出资600万元持有中小财联2.31%股权 。

　　车险是财险公司最主要的险种，也是保费占比最大的险种，保险公司在车险方面投入了大量的人力、物力和财力。保险公司通过车险介入了汽车事故查勘、保险理赔、维修以及后续的汽车零配件处置包括事故车的处置等环节，车险属于重服务的产品，其后端的服务比较重。

　　对于中小财险公司而言，由于理赔流程比较长，需要投入大量人力、物力和财力；加上业务流动拓展和车辆远行，难免会出现服务短板；此外虚假赔案、理赔欺诈、内外联合作假等情况时有发生，对于中小财险公司无疑会增加成本和管控难度。对于消费者而言，理赔时效慢，现场到达不及时，理赔流程复杂；对定损金额有异议，没有统一定损标准，各类维修厂价格不透明；此外理赔过程不透明，维修过程及质量无法把控。

　　某险企人士透露，一般情况下，财险公司筹建一家县级支公司，除了租赁职场外，其还需要配备两辆查勘车，每辆查勘车需要配两名查勘员，对于一些小公司而言这是固定成本，特别是一般小公司一家县级支公司大多数一年的业务量几百万元（达到1000万元的不多，除非深耕当地市场多年或能达到），这无疑是一笔不小的固定投入，这样放到一个县来看不算什么，但是如果放到一个省或者全国来看，对于中小保险公司是一笔很大的开支，特别是一些小公司长期业务量较小，而这些查勘车、查勘人员的固定成本很难摊薄。

　　阳光农业相互保险公司董事长张天明曾表示，中小保险公司服务网点不能有效覆盖，如果全部配备查勘网点，就会造成人员产能不足，但不配备查勘网点，又会直接影响到客户服务的满意度，这是个老大难问题。因为理赔服务能力跟不上，导致服务时效、案件质量和客户满意度等问题。中小保险公司在运营成本和客户服务两者之间难以取舍。

　　有观点认为，对于中小保险公司而言，如果全部依靠自建查勘理赔队伍将需要投入大量的人力物力成本，而现在有了这种共享查勘平台，这意味着A保险公司可以使用B保险公司的查勘员，这将大大提升车险查勘效率，也将降低保险公司的成本。

　　也有观点认为，从这种查勘方式来看相当于查勘理赔外包，与保险公司聘请公估公司进行查勘理赔没有本质区别，只不过比起原来的公估行业而言就是多了一个竞争主体而已，并不会引发市场变革。而此前蚂蚁金服的定损宝、中国平安的“智能闪赔”、中国保信的“事故车损云”平台，也都是以车险理赔为切入口。