移动支付混战线下：前有支付宝微信 后有国家队杀入

　　段倩倩

　　当移动支付市场形成双雄争霸，阿里、腾讯双方激战正酣之时，银联发布的银行业统一App“云闪付”入场，以春节红包的形式发起攻坚战。

　　“云闪付”堪称含着金汤匙出生的支付工具，银联的用户基数也远超微信和支付宝。2018年，移动支付线下混战将比以往更甚。

　　博弈

　　2016年，微信支付获得腾讯年度最高级别的产品奖项“名品堂”。腾讯董事局主席马化腾称，微信支付2016年线下份额已经全面超越支付宝。

　　但支付宝并未就此放弃，在2017年开始了反击战。

　　先是小微商户。微信月活用户数高达9.8亿，而支付宝用户数量为5.2亿。微信用户基数更高，大量街边店、小摊贩的店主将微信收款码打印出来收款。不过，支付宝在2017年斥以重金，加大了针对小微商户的收钱码推广力度。用户无需有支付宝账户，只要有银行账户并关联手机即可生成支付宝收款码。比之微信收款码，支付宝收款码的一大好处是提现至银行卡免费，支付宝甚至免费将制作好的二维码用EMS快递给用户。

　　这帮助支付宝拓展了大批小微型商户。第三方机构艾瑞咨询发布的移动支付市场研究报告显示，2017年支付宝占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%；微信支付背后的财付通则从上季度的40%回落至39.8%。

　　除了小微商户，大型商超是双方争锋的焦点。阿里巴巴2016年起就用真金白银收购传统商超股份，开启新零售的布局；腾讯则先后将永辉超市、海澜之家5%股份纳入怀中，亦收购万达商业股份，落子智慧零售。阿里巴巴和腾讯均打造了针对商场的智慧门店。以服装品牌为例，2017年9月，阿里巴巴与服装品牌Kerr&Kroes推出基于虚拟试衣的新零售落地方案；2017年12月，腾讯与绫致时装联合打造了功能相似的智慧门店。

　　再者是公共交通。马化腾、马云亲自上阵为各自乘车码站台。2017年9月13日和11月16日，马化腾先后现身合肥和广州，用腾讯乘车码搭乘合肥公交和广州地铁；12月5日，马云在上海地铁体验了“动动嘴”买票、“刷刷脸”进闸机项目。用马化腾的话说，“乘车码所覆盖的公共交通系统，是下一个高频、高黏度、低额度的交易场景。”

　　在大出行中，共享单车同样具有“高频、高黏度和低额度”的特点。在日渐拥堵的都市里，短距离出行是刚需，共享单车使用频次将不低于网约车，是双方争锋的另一个战场。腾讯先后参与了摩拜单车C轮、D轮投资，并于2018年2月再度增持摩拜；曾经错过滴滴的阿里巴巴（蚂蚁金服）没有放过这一市场，2017年12月4日，蚂蚁金服领投哈罗单车3.5亿美元D1轮融资；2018年2月初，蚂蚁金服再度战略投资ofo小黄车。

　　在海外市场，两家公司同样竞争激烈。2017年9月26日，蚂蚁金服与长江和记达成战略合作协议，共同运营香港版电子钱包——支付宝HK；10月31日，腾讯公司旗下“微信支付HK”团队在香港宣布推出3项升级支付功能。

　　马化腾曾公开表示和马云的竞争多到了自己都困扰的地步。可以看到的是，两家公司在移动支付的投资方向和战略布局越来越像。在线下场景，已经很难找到只支持一种支付方式的领域。

　　搅局者

　　而正当双方激战正酣时，“国家队”银联却高调入场。

　　2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等平台共同发布云闪付，央行副行长、银联总裁等人亲自站台。今年春节前夕，云闪付加入了红包战。2月2日至3月2日，用户通过“云闪付”App完成登录、签到、邀请、转账等任务，即可获得四大新春红包，红包金额最高可达2018元。

　　早在2014年，微信正是通过红包打开了移动支付大门。云闪付的登场意味着，支付宝和微信支付共同迎来了实力搅局者。

　　云闪付是统一的银行移动端入口。用户可以通过云闪付绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益：银联二维码扫码支付，各类手机Pay开通申请，信用卡全流程服务，Ⅱ、Ⅲ类账户开户，个人实时转账及各类场景消费支付。

　　这也意味着，云闪付集齐了支付软件的所有功能。相比支付宝支付和微信支付等第三方支付平台，云闪付信用卡还款免手续费，支持银行卡之间实时转账。

　　另外，云闪付在用户基数和渠道资源上有优势。微信支付和支付宝绑定银行卡后方可使用，而每一张银行卡都是银联的使用主体，云闪付在线下用户基数上要超过支付宝和微信。在线下渠道，大型商超相继接受支付宝和微信支付，但这些商超本来就是银联Pos机的主场。

　　当银联这只大象开始起舞时，效果也随之显现。银联2月6日发布的最新交易数据显示，2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元，同比增长28.8%；随着“云闪付”App的推出，2017年12月银联二维码交易笔数较6月大幅提升超4倍。

　　不过，云闪付还有很长的路要走。如何盘活现有用户、把线下渠道向线上引导是银联面临的主要问题。目前综合性商超采用微信或支付宝解决方案扫条形码支付，街头小贩则可以采用二维码收款。微信和支付宝互为竞争对手，也联合打造了无现金国度，银联从这两家公司抢夺市场绝非易事。可以预见的是，移动支付将在2018年迎来混战。