P2P爆雷潮冲击下 银行存管“难上加难”

　　P2P爆雷潮冲击下 银行存管“难上加难”

　　王涵

　　风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

　　自6月份开始，网贷平台以平均每天4.24家的量级“沦陷”，一时间行业风声鹤唳。

　　而部分与P2P有着资金存管合作的银行也遇到投资者关于投资资金流向的拷问。

　　在监管合规要求下，银行存管成为网贷平台合规化路上的标配。据零壹数据不完全统计，截至2018年7月12日，已上线银行存管的P2P平台共计967家。

　　2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管，而2018年以来，上线银行存管的有193家。一年过半，成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。

　　这波爆雷潮，也让银行担心产生声誉受损，从而导致网贷行业的资金存管“难上加难”。

　　银行“有苦难言”

　　据经济观察报记者不完全统计，自6月起至今的50天内，大约有212家网贷平台出现跑路失联、平台停业、主动退出、提现困难等情况，平均每天发生问题的平台多达4.24家。此次爆雷潮戳破了曾经狂热几年的P2P行业的“泡沫”，对行业和监管而言，都是巨大的考验。

　　在网贷平台爆雷不止的现况下，作为网贷平台资金存管的银行“有苦难言”。

　　经济观察报记者采访与网贷平台签订存管协议数量靠前的银行，包括江西银行、九江银行、厦门银行、四川天府银行、华东一大型上市城商行等多家银行反馈，银行存管门槛提高是必然趋势，有些早在今年年初已经收紧合作。另外，银行方担心声誉受损、并不愿与“网贷爆雷”等焦点存有瓜葛，极力回避，透露出“有苦难言”的姿态。

　　上述华东上市城商行资产托管部负责对接网贷平台与客户资金监管业务的内部人士向记者表示：“想要谈合作的网贷平台需先将材料寄来，包括让银行知晓平台与监管的沟通情况，再按实际业绩进行审核，谨慎程度不会低于以往。”

　　九江银行方面则表示早在年初就开始收紧与网贷平台的合作。该行的说法也受到华东地区某股份行的认可，并表示“未来筛选将越来越严格”。

　　另外，与近100家网贷平台存在资金存管业务合作的江西银行，则选择每月定期披露正常开展合作的平台明细。针对记者询问江西银行目前和网贷平台合作的现状时，截至发稿，并未得到回应。

　　其实，网贷平台接入银行存管实则是防止资金被挪用，通过将网贷平台与出借方的资金隔离，避免平台出现资金池现象，从而阻断卷款跑路的发生。就目前来看，“理想很骨感，现实很丰满”，即使对接银行存管，依然多有爆雷跑路的事情。

　　总体来看，银行“有苦难言”，不仅导致合作机会、收入空间的压缩，也体现遭遇连带的声誉风险。对此，银行会选择拒绝、退出与网贷平台的合作。再者，通过大幅提高合作的门槛筛选高质量的对接平台。

　　比如，贵州银行今年3月份宣布，因业务调整，暂停银行存管业务，将彻底退出网贷资金存管业务；长沙银行6月份发公告显示，将全面停办网络借贷资金存管业务，为看看钱包停止资金存管服务。上饶银行同月发布公告，因吆鸡理财签订资金存管协议后仍未将业务数据迁移至存管系统，该行决定即日起解除协议，终止资金存管合作，并撤除所有合作的宣称信息、披露信息，但7月已经爆雷的吆鸡理财仍以“上饶银行资金存管”为噱头背书。

　　对此，开鑫金服总经理周治翰向记者坦言，“并不建议网贷平台用某某银行存管为宣传口号，江苏省互金协会对旗下会员都要求，不要夸大宣传。银行承担的作用是有效，能一定程度上提高合规性。”

　　虽然监管需要所致，但对网贷平台客户而言，银行存管一直是个模糊化的概念，基于信息不对称，让部分投机平台有可乘之机。

　　另有一家银行在存管方面有新动作。经济观察报记者了解，厦门银行在7月18日正式上线了存管查询功能，只要与厦门银行资金存管业务合作的网贷平台用户，即可通过此项功能查询存管账户的使用情况。

　　“目前，存管查询功能只能查询提现、充值和存管账户的余额情况，不支持投资去向查询，系统会进一步开发。”厦门银行内部人士告诉记者，“我们上线的日期凑巧遇上网贷平台的爆雷现况，主要也希望能增加存管资金的透明化”。

　　存管难在哪

　　显而易见的，银行存管对于网贷平台是必需品。2017年2月份，监管部门印发《网络借贷资金存管业务指引》，意味着银行存管列入网贷平台合规的门槛之一。

　　随后的12月份，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求P2P平台需上线银行存管，对于未上线银行存管不予备案验收。

　　当银行存管成为网贷平台合规化路上的标配，网贷平台纷找上门来与中小银行合作签订存管协议，成为银行创收的一部分。

　　银行存管门槛高其实早有论断，对网贷平台而言亦是不小的压力。

　　经济观察报从银行披露和公开数据统计，一方面，每家银行对于网贷平台准入条件不一，审慎选择，在隐性对接门槛上，银行对实缴资本和高级管理人员要求较为看重。另外包括成立时间、运营时间和IT技术也存在门槛，平台背景和交易额、风控是考量标准之一。

　　一家知名存管银行要求上明确显示：“希望该平台有上市公司或国资或金融机构或知名风投的股东背景且持股比例不能过低。实缴资本要5000万（含）以上，财务上要求主体无违规且财务状况良好。”四川天府银行除上述关于注册资本、运营时间等要求外，还要求对风险管理有缴存准备金的意愿，其标的利率不高于15%。

　　第二层面，银行存管费用才是网贷平台最为在意的选择。各家银行收取项目不同，但逃不过接入费、维护费、服务费、提现费用、保证金等。整体而言，银行存管收费价格不菲，一般每年在几十万元至上千万，以接入平台的规模为准。

　　以包商银行披露的2017年数据为例，该行接入费为20万元，存管费以年交易量划分，并且要缴纳200万元至300万元的保证金。“一个愿买，一个愿卖”，网贷平台需要付出合规成本，银行方也将提供技术和维护成本。周治翰表示：“银行存管对IT开发和运营有较高要求，并且有独立开发能力和对业务的理解，有团队能持续参与运营，才能提供好的存管体验。”

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾向记者分析：“现在还处于平台自救阶段，如加息、公开倡议、增资、信息披露等等，个别头部平台还有效果，一般的平台意义不大，归根阶段是市场对行业前景缺乏信心。行业未来一段时间的走势取决于能否稳住信心，如果不能，结果会比较惨烈，会有更多的平台陆续出问题；如果短时间内信心能够回升，行业有希望步入有序洗牌期。无论是哪一种结局，此次爆雷潮对P2P行业都具有重大的拐点意义。”