2018世界科技创新论坛全体大会:金融科技赋能新经济

李礼辉

　　新浪科技讯 8月11日消息， 8月10-12日，世界科技创新论坛在北京会议中心举办，包括Kip Thorne、Thomas J.Sargent、Michael Levitt、朱棣文在内的20余位诺贝尔奖获得者，以及中科院院士曹春晓、美国国家工程院院士陈刚等诸多中外顶级学者专家应邀出席，共同打造史无前例的中国最高级别智慧盛宴，探讨全球科技创新成果、描绘未来中国科技创新蓝图。

　　金融科技这个概念，这些年来是非常热闹、火爆，有的人甚至说“币圈三天、人间三年”，可见金融科技的发展在现实生活中已经产生了非常大的影响。那么究竟在这些纷繁复杂的概念以及金融传统的这种风险管控理念当中，他们究竟产生了怎样的碰撞？究竟能为我们的现实经济和金融带来怎样的变革和影响？我相信没有人希望雾里看花，大家都希望通过一场讨论能获得真知灼见。

　　以下是演讲全文：

　　下面，我们先有请中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉先生，为我们做主题演讲，有请。

　　李礼辉：各位嘉宾，感谢大家给我这么个机会。新世纪以来大数据、人工智能等新的技术迅猛发展，提高了生产效率和资源配置的效率，更为重要的是正在改变人们的生活方式，改变社会的商业模式。

　　在一系列的技术创新中，人们争议最多、疑问最大的还是区块链。尽管区块链的技术面世已经十年，人们对这项技术创新的认识和看法依然大相径庭。我认为并非所有的技术创新都能够成功，都能够得到实际应用和推广，新技术的成功应用，必须满足四个要素：

　　1。效率更高。

　　2。成本更低。

　　3。具有商业价值的经济规模。

　　4。具备社会认可的可靠性和安全性。

　　用这样一些尺度来衡量区块链，我们看到区块链技术研发出现了不同的发展方向，不同的技术路径。

　　第一种路径是所谓的分布式多中心，有中介的联盟链架构。我们看到一批金融机构和科技企业正在研发基于联盟链架构的区块链的技术应用，这种架构主要特点是采用分布式账本的技术，多中心有中介。由于市场规模和资本投入的优势，我们国家的技术研发和应用走在全球前列，实验的应用理论目前涉及金融、物流、慈善公益、金融服务等等。

　　在区块链金融方面的应用场景包括资金清算、资产托管、资产登记、保险服务等等。进一两年来区块链技术的规模化应用取得局部突破。

　　一是建立多维度直接交互的架构，在金融场景中能实现众多参与方之间零距离零时差的交通，可以做到协同治理、共享信息、归并校验、精简流程、提高效率、节约成本。比如中国邮政储蓄银行的资产托管系统，微众银行的联合贷款管理以及对账系统，平安金融一账通，蚂蚁金服的跨境支付等等。

　　二是建立可信数据登记与证实平台。比如中超卧虎（音）区块链登记开放平台，蚂蚁区块链等可信数据存证平台等等。

　　尽管如此，我们看到区块链技术规模化的商业应用还需要突破一系列的技术瓶颈。

　　——一是隐私保护技术。金融业务重视隐私保护，在区块链的共识机制下，如何有效屏蔽敏感信息、零知识证明、红态加密等密码学技术的性能和效率。

　　——二是真实性监督机制，如何保证上面检索数据的真实性和完整性，再将区块链技术用于各类资产溯源时真正能够形成闭环，避免信息失真、防止投机。

　　——三是区块链的智能合约技术。如何避免智能合约的技术漏洞，同时实现可控的业务逻辑修正和合约升级。

　　——四是密钥技术。密钥安全是区块链可信的基石，在需要维信的技术结构中，如何有效防治私钥被窃取或者被恶意删除，并且能够对私钥丢失、被盗予以补救。

　　——五是区块链架构，如何满足金融系统可用性与业务持续性的要求，并使信等机制、数据保存方式等获得传统金融机构的接受与认可。

　　由于这样一些技术瓶颈的限制，当前区块链技术的金融应用仍然不具备相对传统金融IT系统的核心竞争力。

　　——一是数据处理能力有限，未能满足高品质、大规模的应用需求。

　　——二是区块链底层技术架构与现有技术集成的程度不够高，升级维护还不是那么灵活。

　　——三是区块链的共识机制、分布式账本、密码学、智能合约等核心技术不断更新，学习的成本比较高，人才的培养和实践经验积累的周期比较长。

　　—— 四是区块链技术标准化建设和法规建设有待实践中完善，目前尚无未形成统一标准和完善，有效性未能得到法律保护。分布式架构下的责任主体仍然不够明确，监管难度比较大。这是一种。

　　第二种是分布式、去中心、自组织的公有链的架构。

　　我们看到还有一批技术专家、创业者正在研发基于公有链架构的区块链的技术应用。我认为这是一种不同的路径、不同方向。这样一些创业者他们试图打造规模化的公有链的平台，形成点对点、去中心的分布式的商业模式。也有人预测，所谓的DAPP，就是分布式应用是不太需要太高的交易速度的，但足以形成集群效应。假如一个公有链上有1亿个DAPP，每一个DAPP能够创造10万美元的价值，那这个公有链就有10亿美元的价值。

　　有人描述，这种未来模式了颠覆性的变化，我归纳一下大概有这么几个方面：

　　1。所有的商业中介、信任中介、信任中介都将被数学算法所取代，不再需要中心化的组织、不再需要中介成本，所以商业的可扩展性变得无穷大。

　　2。数字世界的治理机制只是数学算法，不再需要法律、不再需要执法者。

　　3。数字世界需要数字化的记账方式、数字账户、数字货币，公有链上分布式的应用以虚拟货币或者通证发行作为激励机制，以此来驱动链上的经济活动。

　　这些专家们还认为能在公有链上生存的只是点对点、去中心化的商业业态，任何不适合点对点、去中心化的商业这样一类模式只是传统商业，原则两者不会相互取代，而是各自精彩。

　　对于这样一些去中心化的自组织的公有链架构，我认为挑战来自于制度与技术两个方面。

　　1。制度方面，线上自组织、规模化的可行性。自组织的经济形态一直存在，好多诺奖的获得者也以研究自组织的经济形态而得奖。但这种一般局限于小范围，公有链上DAPP的集成可能形成规模化的自组织的经济业态，这样的话自组织经济的制度性的问题，包括经济组体与责任主体论证。虚拟货币或通证发行机制和法律地位、市场行为的监督以及市场秩序的维护等

　　社会功能的实现通常需要中心需要中介，需要法律需要执法者，在规模化的线上自组织经济业态中能否实现？又如何实现？

　　数学算法在这里能否成功替代中心？替代中介？替代法律，替代执法者？算力的优势会不会构成垄断、妨碍公平？地下的灰黑色交易能否得到有效管控？这些都是我们必须面对、解决的大的课题。

　　2。技术的挑战在于区块链底层技术的可靠性。

　　Dapp的集成可能形成数亿人参与的公有链、技术上的缺陷和漏洞有可能造成大面积系统性风险。

　　假如由数学算法充当中介、法律、执法等等社会性功能，那数学算法就必须具备社会认可的可靠性、安全性和公平性。

　　另外在分布式架构所面临的技术平静在公有链上也同样存在，包括隐私保护技术的有效性，真实性、监督机制的有效性，智能合约技术的可靠性，以及密钥技术的可靠性等等。

　　综上所述，我们似乎可以说区块链打开了通向未来一扇大门，但是通向未来的路还是云遮雾碍、山高水远，区块链技术的应用已经取得了突破，提示区块链技术的规模化商业应用的可能性，不过要真正实现大规模、大范围高效率、高可靠应用，我觉得我们还有很长的道路要走。

　　这里我只是提出这些问题，我现在还没有解决这些问题的确切答案。我想在座的各位专家一定比我更有智慧解决这些问题。我们的重点是怎么样进一步突破区块链底层技术和应用技术和关键，加快区块链技术标准化的建设和区块链金融监管制度的建设，怎么样加快区块链技术人才的培养和队伍的建设，显然是我们面对的挑战也应该是我们面临的机遇，我们需要跨越障碍的创新的勇气和能力，也需要脚踏实地的科学的方法和态度，我们需要金融业者、科技业者的创新和实践，也需要监管机构、执法机构的支持和规范。

　　谢谢各位。

　　袁满：谢谢李行长的精彩发言，刚才在嘉宾室沟通的时候李行长就说今天想多提一些问题，我觉得确实是区块链的发展到今天到了反思的时候，感谢李行长的精彩问题。通过李行长的发言我的感受是这样，他告诉大家区块链的核心技术产生但是真正的的发展道阻且长，应用前景如何，很大程度上取决于人类社会的制度、结构，能在多大范围接受这样的变革和创新关于区块链讨论，接下来的论坛还会涉及。下面请本场参与讨论的各位：

　　金融专业人士 朱云来；

　　海峡区块链研究院院长、共享金融100人论坛理事长 王永利；

　　蚂蚁金服首席战略官 陈刚：

　　建信养老金管理有限责任公司总裁 冯丽英；

　　小牛资本管理集团董事长 彭铁。

　　首先我想先有请各位嘉宾就本场的论坛的主题，从他们各自的角度说出他们最想说的话，首先我们先请朱云来总。

　　袁满：谢谢王永利先生。王永利先生其实就是表达这样一种观点，技术不能违背金融的规律，甚至海量信息涌来的时候需要专业的中介帮助我们风险控制。王永利先生以前是中国银行的副行长，而且是国际清算组织Swift的中国区的代表，这一轮是从清算领域诞生的，我们除了区块链以外还可以探讨一下这方面的变革。下面请陈刚先生，来自于我们金融科技里面的这一个龙头企业蚂蚁金服，本身他也是一个跨界的学者。有请。

　　陈刚：我想表达两个观点，第一个是我们其实是要反省如何去正确的拥抱技术，拥抱技术的正确的姿势。我在过去几年中，每年都去国际货币基金组织的年会，我记得在中国狂热，在国外是尤狂光热，美国别的金融科技没有做起来，所以对他们来说区块链就是金融科技。我每年去泼冷水，我说中国的金融科技在改变中国不一定是区块链。今天去了以后有一个更好的组织，因为国际货币基金组织的朋友们说过去两三年中97%以上的区块链的项目停止运行了，这是很实际的东西。

　　当我们在中国看到技术改变金融的时候，就是这样一个让人尴尬的这样一个现象，就是一方面我们会看到很多的乱象，包括闭圈的事情，ICU，P2P的爆仓，互联网金融正在被整治，但是国际公认的中国的金融科技是引领的，是并存的。如何正确理解拥抱技术，懂得技术，怎么接受它是至关重要的东西。

　　为什么会有这样一个并存的问题？你看金融的创新发展史的话，你会发现一直有几种势力存在。有一种是我觉得叫有意无意的骗子。它有的真的就是因为这个新的技术创新，其实是一种欺诈会产生。但是有的人不是这样，并不明白金融逻辑在什么地方，这是一种人。还有一种人是因为受这种巨大的利益的驱使，逐利的一些想很快用产品就进去了，供需双方是这两种人。第三种人是即得利益的维护者，不想创新。这三种会让伟大的金融创新扼杀掉，变成一个闹剧，伤害社会的东西，觉得这个东西很糟糕，我觉得我们今天珍惜来之不易的进步，另一方面是从业者、学者、监管者我们社会的良心一起结合起来，抵御不好的噪音的势力给金融创新带来的伤害。这是我想讲的第一点。

　　第二点我想讲的是关于区块链本身。前面几位行长讲的很好了，我想现在的其实大部分人都同意，区块链代表了一个非常重要的未来。本质上是构建一种新的信任机制，但是我觉得要把这个信任机制真的好的话，可能要解决几个问题。

　　第一个的话，其实如果是一个新的信任机制，刚才李行长讲的非常好，你要取代现有的信任机制的话，你必须明白现有的信任机制的优点和缺点在什么地方。其实现有的所谓的中心化的信任机制是我们人类文明协同的基石。当然它有很多的问题，但是它是非常重要的。所以如果你要取代它，必须明确它的优点和缺点在什么地方，现在讲区块链的很多人，包括有很多的闭圈的人讲不清楚，很多人我观察到我的一些朋友，他们实际上把这种我觉得是把它的一些商业上的一些很好的洞见和近乎宗教的信仰，还有因为自己的商业利益的想做的事情全部结合起来了，用一些理论去讲，这是比较危险的。如果你想取代现有的信任机制，你必须明确它到底解决了什么问题，这是第一个。

　　第二个的话，我觉得区块链核心是一个共识机制。如何有效率就是在低成本、有效率达成共识，这是非常重要的。所以你要去看，它跟现有的机制相比的话，它到底成本效率的取舍在什么地方，我们要谈一谈经济学，你不能说去中心化，因为中心是不好的，这个实际上是可能不是科学的态度。这方面我们看到了很重要的进展，在底层技术上。

　　从蚂蚁金服来说，我们在底层技术上如何做到隐私保护，我们都知道区块链有很多的钥匙，就是首先它是一个链，它是一个区块，可以存储很多有价值的信息，是一个链条。这里面有很多的钥匙，什么钥匙可以打开，什么不能够打开，怎么去如何去就是保护隐私的这个，做好隐私保护。另外的话，从蚂蚁金服的角度来说，如何把技术升级到一个金融级的安全，它有这样一个工程级运用的能力。现在的区块链比如说一秒钟只能处理7-10笔交易，“双11”的时候每秒处理20、30万笔的交易了，对我们来说达不到好的效果。如何升级到工程级的应用，在隐私保护，金融级的安全上做的更好，这是共识机制上的改变。

　　我举一个具体的例子。大概在一两个月以前，我们香港发布的跨境支付的业务。我们有一个菲佣能够通过用跨境支付，一压子在2、3秒之内把一下子送回国内，成本极低。我们做到的是什么东西？并不一定要颠覆现在有的金融机构的安排，做到的是什么？让相关的机构通过智能和约的方式同时达到共识，关键结点的共识，大大节省了时间和认证共识上的这样一个成本。所以我想，就是说我们如何去真正的把利用好这个，有效率的是利用好这个共识机制去做，共识机制不一定是去中心化或者是中心化的灵活唯一的关系，实际上是一个中性技术，很多机构都可以用它。我就讲到这里，我觉得区块链是一个非常重要的未来，但是如果你要真的把它广泛的运用，让它开花结果的话，我们必须明白它如何有效的达成一个信任机制，以及这个信任机制相对于原来的信任机制来说，到底解决了什么样的问题，它的进步在什么地方，否则的话走不远的。

　　袁满：谢谢陈刚教授以实践者讲出了心声，关于区块链的运用要解决当下的问题，同时用共识机制提升效率这是您的核心。

　　下面我们有请冯丽英女士。

　　冯丽英：谢谢，各位好。其实我们也是越来越感觉到随着金融+科技，科技+金融，新技术的不断产生，在区块链，大数据以及云计算方面对传统的金融业务已经产生了很大的冲击。那么它对传统的养老金的管理，以及养老的生活方式也产生了巨大的挑战，我想这方面也谈一谈想法。

　　首先我是觉得金融科技的产生以及它的迭代，还是和市场的需求和供给关系是相联系的，是需求和供给的具体表现。比如说原始的物与物的交换中产生货币交换，开始信用卡支付，最后我们又到我们的微信支付，第三方支付等等这些。其实这一切也还是源于人们对方便、安全的支付方式的需求，来派生出金融科技支付手段的一个变革。那么一点实际上是在养老的当中，供给和需求的关系反映的也是非常的突出和敏感。

　　首先我们先看一看和养老相关系的需求发生了什么变化。我们知道目前，我们是世界老年人口最多的国家，按2017年的人口来说老年人口2.4亿，占人口17.3%，有预测说，2050年的时候，我国的老龄人口占比超过35%，每三个人当中至少有一个是老年人。随着老年人数的剧增以及持续时间加长，对老年的服务需求和养老金的需求格外明显。

　　第二个我国老年人的特征是家庭养老结构发生了变化。家庭养老功能逐渐弱化，我们知道“421”家庭，两个独生子女负担四个老人等等这些，原来传统的养儿防老的模式成为过去时，现在2.4亿的老年人口当中，真正失智失能的老人超过4000万。4000万人是没有着落的，他们对未来的机构养老，社会养老以及政府提供的养老方式存在着很强的依赖性。

　　第三个特点，对于新生代的老年人来讲，对于我们的父辈来讲这一代老年人有知识和文化，他们不满足于传统的老了就是要养的一个概念，有一个终身学习和价值需求的过程。对新生的事物，新兴的养老方式接受程度更高。对渴望的这种科技养老，智能养老的这种期望值也是越来越大的。这是从需求的角度。

　　我们再看一看供给。那么从整个这个社会资源，养老资源的供给方面来讲，显然不足。无论是从养老的机构的数量，以及养老床位。我们从床位来讲，现在有统计是说千人30个床，这对于全球的这个养老资源配置来讲还是相差很远。我们再看一下养老服务人员。我们现在整个国家里面真正服务于养老的专业人员70万，那么实际上还是很缺乏的。相对于失智失能老人，4000万按1：3来配置，市场缺乏的是1.4万人，人力资源配置不足。

　　第三点看结构的不平衡。现在很多敏感高端的养老机构床位闲置，因为门槛太高，不是所有人都进能到高端养老机构当中。但是对于政府这种为主的养老院是一床难求，结构上存在着不合理。我们看到巨大的老年需求，又有一个严重的供给不足，我们靠什么来解决？像传统的人类文明发展史一样，工业革命代表农耕，科技革命代表农业革命是一样的，我们也苛求寻求用智慧化的养老来代替人力养老，真正实现一个养老社会资源统筹，提高养老资源的一个社会效用。

　　那么我们也知道，实际上在智慧养老方面，至少包括了三方面。第一方面是养老金的一个科学管理。我们希望所有的机构在系统建设方面有一些智能化的设置，帮助老年人做智能性的投资，让他们的钱能够不断保值增值。

　　第二方面科技方面是养老产业的金融。我们希望更多的养老机构，提高它的智慧化程度，比如说智慧化的设备对老年人的健康、运动、以及一键呼叫、穿戴救济等等提高智慧化的配置。

　　第三方面还是要提高智慧化的人员配备。谁是智慧化的人员？现在越来越兴起的是以我们叫动作分解型的，智能机器人型服务来代替人工的服务，为老年人提供一个更高效，一个日常的照护和精神养老服务。

　　我是建信养老公司，我们主要做两方面，在智慧养老方面。一方面是为养老机构提供投融资，第二方面是没有一个机构可以把所有的养老机构在一个平台上作为一个好的串联。那我们也致力于依据金融科技的手段搭建一个广泛的平台，让所有的养老金的管理机构，养老产业机构在平台上实现资源共享和平衡。那么我们知道，其实科技还是来自于人性，人要用科技不断创造未来，我们也希望未来的金融科技养老方面跟大家广泛的协作，真正的实现人、家庭、社会和机构之间的互动，然后让这个智慧的养老在我们这个目前的养老体系当中绽放出光彩。

　　谢谢大家。