BATJ抢筹保险中介 保监会监管思路谋变

　　BATJ抢筹保险中介 保监会监管思路谋变

　　宋文娟

　　相比于2016年发起设立互联网保险公司，2017年互联网巨头似乎更愿意购买或发起设立保险中介机构。与此同时，保险中介市场经过近年来的清理整顿，保监会的监管思路亦开始转变。

　　1月20日，保监会中介部副巡视员施强透露，通过规章制度，实现从过去的管机构、管批设，到将来的管人、管行为的转变。保险经纪人监管规定和保险公估人监管规定基本完成了法定程序，预计很快将正式颁布，保险代理人制度还将进一步完善。

　　而随着更多的互联网公司介入以及保险中介监管思路的转变，保险中介的内涵、外延均在发生巨大变化。

　　保险中介牌照千金难求

　　2017年的我国保险中介市场空前火热。

　　公开数据显示，截至2017年第三季度，全国共有保险中介集团5家，全国性保险代理公司223家，区域性保险代理公司1549家，保险经纪公司483家，保险公估公司336家，全国银行类保险兼业代理机构1936家，开展相互代理的保险机构法人机构57家，共实现保费收入26837亿元、人身险保费2199亿元，同比增长了24.5%，占全国总保费收入的87.6%。

　　正如施强所言，“2017年我们共核准了25家保险中介机构经营业务，其中不乏有大型国有企业、互联网巨头以及保险公司等加入进来。”

　　布局升温的一个明显标志是，互联网巨头公司开始进军保险中介市场。2017年7月26日，保监会批准杭州保进保险代理有限公司经营保险代理业务，这家保险代理公司属于阿里系的公司，蚂蚁金服旗下还有一家名为上海蚂蚁韵保保险代理的中介牌照，其唯一股东为蚂蚁金服。2017年9月28日，保监会批准微民保险代理有限公司经营保险代理业务，这家保险代理公司由腾讯控股。而百度金融将黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司纳入“麾下”，拿下了一张保险中介牌照。

　　此外，大多数知名的互联网公司也开始完成保险中介的布局，如京东通过收购天津津投保险经营公司，大约在2015年即拿下了保险经纪牌照；OTA平台如携程、去哪儿网、途牛等旅行平台较早拿下了保险中介牌照，滴滴出行也通过收购的形式拿下了一张保险经纪牌照，像美团、乐视金融等也在2017年拿下了保险中介牌照。今日头条也明确表示，将通过收购一家保险经纪公司的形式，进军保险中介领域。

　　与此同时，牌照的价格亦水涨船高。坊间流传，2015年前后，一张保险经纪牌照的市场价格在500万元左右。而到了2017年底，保险经纪牌照（已经完成互联网保险销售备案的）的成交价已升到2600万元左右，且还在走高。

　　“管机构批设”到“管人管行为”

　　事实上，保险中介市场的火爆基于此前的一次行业大整顿。彼时，在“泛鑫”事发之后，保险中介市场从2014年初至2016年初，开展了一轮前所未有的清理整顿。

　　清理整顿工作临近尾声之时，保险中介市场的监管改革也随即启动。保监会印发了《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》，改革意见全面规划了中介市场深化改革的目标、原则、任务，将完善准入退出管理，鼓励推动变革创新，强化自我管控，加强监督管理，注重行业自律，加强信息披露等列为重点的工作任务。

　　施强透露，目前经过全行业的共同努力，保险经纪人监管规定和保险公估人监管规定基本完成了法定程序，预计很快将正式颁布，保险代理人监管规定还将进一步完善。

　　据施强介绍，此次修订的保险经纪人、保险公估人管理规定主要体现为以下几个特点：一是市场准入方面，加强出资人的管理；对资本金托管、公司治理、内控等方面提出了要求；优化工作流程，对经纪公司实行先照后证，公估机构实行备案和公告流程；对保险经纪公司和保险公估公司划分为全国性机构和区域性机构。二是规定了退出情形。三是加强事中、事后监管。四是抓关键环节，规范经营秩序，如保险经纪人开展互联网保险经纪业务，销售非保险金融产品须具备一定的条件。

　　施强认为，针对保险中介市场的三种人、三类业务，分门别类制定保险代理人、保险经纪人和保险公估人的监管规定，提高规章的统筹性，通过制订这三部规章，实现从过去管机构、管批设，到将来管人、管行为的转变，这是保险中介发展与监管的顶层设计。

　　保险营销强化专业路径

　　随着更多的互联网公司介入以及保险中介监管思路的转变，保险中介机构的发展模式也在发生根本性的变化，如互联网系主打保险科技概念。“保险科技改变的是保险交易品种、速度、时间和交易范围。”大童保险服务董事长兼CEO蒋铭说。

　　“保险中介公司的经济实力比保险公司小很多，但在运用保险科技上，从技术掌握运用、创新的活力看，船小好掉头的保险中介比保险公司更具活力。比如为保险营销员服务的网络平台，智能保险软件的开发，都可能让保险中介更为活跃。”保监会原副主席魏迎宁认为。

　　魏迎宁说：“创新型保险中介拓展服务领域。有的保险中介拿着开发的条款、开发的产品给保险公司，你可不可以定价？数据的分析、储存、理赔，这些保险公司可以外包的服务，保险中介也在参与。”

　　事实上，越来越多的保险中介机构与保险公司合作推出了新兴、定制保险产品。而在以前保险中介机构主要侧重于销售，主要通过大量的营销人员来拉升保费量，更多被保险公司当作一个渠道。

　　“以前的传统保险销售更像一个流通环节，只是把货从保险公司送到客户家里而已，中间没有知识的含量、智慧的加成。”蒋铭认为，“前一代的保险消费者更多的是被旁边的邻居告诉说，我看你从小长大，买保险就买我的。这种用人脉绑架的信息传递方式，导致很多人对保险的认知是非常片面的。”

　　蒋铭表示，互联网改变了消费者的决策路径，原来消费者的决策路径是人脉路径，谁更信任、谁关系更好就会沿着这个决策路径购买。但今天，它的决策路径开始变成专业路径，因为信息的获取更加便利、新一代互联网原住民自主能力越来越强了。“中介的变革肯定是专业化的变革。”蒋铭说。

　　“事实上，保险中介内涵外延都发生了巨大的变化。有很多中介在做的事情是保险公司以前没有做的，而保险中介与保险公司在合作中的主次地位也已发生变化。”昆仑健康保险原董事长林瑶珉如是认为。