通道与陷阱：境外刷卡消费支付全解

　　本报记者 陈若萌 深圳报道

　　出境游指南

　　眼下正值暑期出游高峰，作为国际旅游市场主力军，中国旅客出境消费已从2000年的130亿美元飙至去年的2580亿美元。随着市场的扩大，许多问题随之涌现：出外买买买，如何规避支付陷阱？血拼一族关心的“退税烦”问题有何进展？中国移动支付出海又在其中扮演了什么角色？记者走访银行、新金融平台和普通游客，尝试给出答案和建议。（董黎明）

　　导读

　　记者采访、梳理发现，不同渠道刷卡时的汇率和手续费都不尽相同，还款时的汇率也有所不同。此外，不同支付方式手续费的收取以及汇率也有差异，而许多消费者并不敏感。

　　中国已经成为全球旅游市场消费“主力军”。联合国世界旅游组织2017年的年度报告显示，自2012年以来，中国一直是国际旅游业的最大消费者，中国旅客的出境消费从2000年的130亿美元飙升至2017年的2580亿美元。而根据中国旅游研究院报告，2017年我国出境旅游突破1.3亿人次，保持世界第一大出境旅游客源国地位。

　　不少中国游客在境外消费时，都会选择使用信用卡，避免了携带大量现金不便的同时，还可享受一定的免息期。此外，随着移动支付的普及，不少中国游客在境外也会选择这一方式付款。尼尔森和支付宝联合发布的最新白皮书《2017中国境外旅游和消费趋势白皮书》显示，约有65%的中国游客在境外旅行时使用移动支付，而非中国游客仅占11%。

　　然而，21世纪经济报道记者通过综合采访、梳理发现，通过不同渠道刷卡时的汇率和手续费都不尽相同，还款时的汇率也有所不同。此外，不同支付方式手续费的收取以及汇率也有差异，而许多消费者并不敏感。

　　“我的信用卡上有银联和VISA两种标识，每次出境消费都是商户刷哪个就用哪个，并没有特别注意。只是有时手机上收到的刷卡提示金额直接以人民币显示，有时则是美金显示，感觉跟购买金额也没有大范围出入，所以完全没注意过。”7月20日，一年平均出境旅游三次的深圳市民黄丽敏告诉21世纪经济报道记者。事实上，据21世纪经济报道记者了解，在境外使用不同的渠道消费支付，每消费1000元人民币最多或会产生50~60元人民币的额外费用。

　　多数情况银联通道最省

　　目前，中国游客境外消费常用的卡组织有银联（Union Pay）、维萨（Visa）和万事达（MasterCard） ，其中银联以人民币为结算货币，Visa和MasterCard一般是以美元为结算货币。

　　21世纪经济报道记者从银联国际方面了解到，在境外消费或在国外网站进行海淘使用信用卡时，若通过银联通道支付，消费金额将自动根据当日汇率转换为人民币计入账户中，可直接以人民币还款，不需承担除商品价格之外的费用，银联的汇率周一至周五每日更新，周六日沿用周五汇率，消费者可自行在银联官网查询当日汇率。

　　如果使用的信用卡并非全币种信用卡，通过Visa或者MasterCard通道，在美元消费区不会被收取额外手续费。但如果在非美元消费区，刷卡人就需承担由国际卡组织向发卡行收取的1%至1.5%国际交易费，经过“所刷国家货币→美元→人民币”流程，可能会产生汇率损失，而且折算成人民币还款金额的汇率一般是根据信用卡还款日当日的汇率进行计算。21世纪经济报道记者致电部分银行客服了解到，如果办卡时没有勾选自动购汇还款的选项，则还款当日还需通过银行购汇后才能进行还款（目前网上流传的非美元区刷卡走Visa或MasterCard通道手续费为3%-4%的说法是错误的，现在所有国内银行均不再收取将美元转换为人民币时的1%-2%的外汇兑换手续费）。

　　银联、Visa、MasterCard各卡组织货币之间的兑换汇率并不相同，而国内不同银行美元转换成人民币入账时的汇率也不同，一般是按照还款日当日发卡行的现钞/现汇卖出价格计算。相关汇率情况在各卡组织官网和各银行官网都可以实时查询。

　　举例来说，如果使用的是招商银行visa和银联双标识美元信用卡，消费日为今年7月15日，还款日为今年7月27日。若15日在欧洲消费了1000欧元的商品，银联通道消费7月15日汇率为7.796，则使用银联通道还款的金额就是1000×7.796=7796元人民币。若使用VISA或Master通道，则要最多收取15欧元的手续费，15日的VISA通道欧元兑美元汇率为1.168，折算成美元金额是（1000+15）×1.168=1186.51美元，还款日27日招商银行的美元现汇/现钞卖出汇率为6.806则需要还款的金额是1186.51×6.806=8075.39元人民币，与直接使用银联通道支付相差约280元人民币。由此可见，除非人民币短时间内大幅升值，使用银联通道结算更为方便划算。

　　银联国际对21世纪经济报道记者介绍，目前中国游客可在170个国家和地区使用银联卡，覆盖境外超过2300万家商户和164万台ATM。港澳地区、蒙古、古巴、阿联酋已基本实现全面受理；东北亚地区80%商户可用银联卡；东南亚区域商户受理覆盖率超过70%；美国80%以上的商家能刷银联信用卡消费；欧洲超过60%可用银行卡的商户支持银联卡消费；澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡。

　　而如果使用支付宝、微信等移动支付，消费金额也是按照当日的汇率直接折合成人民币计算，且不收取任何额外手续费。21世纪经济报道记者从蚂蚁金服了解到，在汇率上，蚂蚁会员有专享汇率的特权，会员等级越高，境外使用支付宝扫码付款享受的汇率越高，以7月26日的美元汇率为例，银联为6.767而支付宝蚂蚁黄金会员的汇率则为6.758。而现在也有对银联、支付宝、微信当日汇率进行比较的APP，哪种付款方式最划算，一目了然。

　　“很多时候在国外商场消费使用支付宝或者微信，还有额外的9.5折优惠或者满减活动，像日本、韩国等地优惠力度往往很大，现在我出境消费只要是支持移动支付的地方都喜欢选择直接用手机支付。”今年端午节期间刚跟家人去过日本关西旅游的李梓豪告诉21世纪经济报道记者。

　　警惕境外刷卡“DCC”陷阱

　　黄丽敏告诉21世纪经济报道记者，自己之前在香港机场、泰国等地通过Visa或MasterCard渠道消费时，商家有时会询问是用当地货币付款还是美元付款。“没仔细看过有什么不同，大部分时候我都选美元。”黄丽敏表示。然而，根据21世纪经济报道记者的调查，这类情况如果选择美元结算，则是掉进了商家的“DCC”陷阱，一般会额外产生5%左右的费用。

　　所谓DCC，即“动态货币转换”（Dynamic currency conversion），实际上是一种金融服务，在外国付款时，由第三方服务商与商家联合，协助VISA或MasterCard信用卡持卡人在销售点将交易费用转换为卡组织结算货币。信用卡组织在销售点并不向持卡人提供DCC选项，而是允许第三方DCC营运商按照其信用卡交易处理规则提供货币转换。这项服务的初衷是降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险，降低持卡人的跨境支付成本，享受所见即所付的支付服务。

　　但事实上，如果境外刷卡时使用了DCC，就会直接按照第三方运营商的汇率，把消费的当地货币转换为美元入账，而这个汇率往往与当日的平均汇率出入很大，因为其中包括了5%左右的第三方机构货币转换手续费。也就是说，每消费1000元人民币，就额外有50元左右人民币的费用产生，与Visa和MasterCard收取的1%-1.5%的手续费相比，高出许多。

　　DCC 使得商家可以在外币结算的Visa或MasterCard交易中和DCC服务商分一杯羹，信用卡收单机构也可以从交易过程中获得手续费利润，因此不少商家和收单机构都在推广这种付款方式。据21世纪经济报道记者调查，使用DCC服务时额外产生的费用一般在5%左右，但极端情况下甚至会产生高达消费金额18%的额外费用。除了汇率发生剧烈波动，否则消费者通过这种服务结算无疑是被“薅羊毛”。

　　判断是否被“DCC”，可以看POS机签购单上的货币种类是否只有当地货币，如果有两种货币显示，大概率是被“DCC”了，而有些海淘网站显示的金额为人民币或其它货币，最后在结账时确认金额为美元，也有可能是用了DCC服务。

　　要想避免“DCC”陷阱，最简便的方式就是使用没有DCC服务的卡组织信用卡，比如银联卡。但如果在商家不能使用银联通道付款，那么使用Visa或MasterCard渠道时，一定要选择使用当地货币而非美元进行付款。此外，因为Visa和MasterCard都要求持卡人认可DCC交易方能进行，因此POS机签购单上一般会有一大段提示或者声明，需要签字确认。如果碰到商户未告知擅自使用DCC付款的情况，可在签字这一步果断拒绝，要求商家撤销交易，重新刷卡。

　　总体来说，绝大部分情况在境外消费时使用支付宝、微信、银联等渠道将外币直接转换为人民币入账的方式最为省心省钱。而在不能使用这些渠道的海外商户消费时，尽量选择使用当地货币付款，可避免额外费用的产生。

　　（编辑：董黎明）